Effacement de dossier : son impact sur votre historique de crédit et comment y remédier

Si vous avez déjà fait défaut de paiement sur un prêt, une carte de crédit ou un paiement, votre nom a probablement été enregistré auprès du Clearing of Reports . Cette base de données commerciale et de crédit, exploitée par Equifax en Uruguay, recueille des informations sur le comportement financier des personnes physiques et morales. Et même si beaucoup l'associent exclusivement à l'endettement, figurer dans le Clearing of Reports ne signifie pas forcément avoir un mauvais historique de crédit.

Dans cet article, vous apprendrez comment fonctionne le Report Clearing, quelles conséquences peuvent découler du fait d'être répertorié, comment vérifier votre statut et que faire si vous souhaitez vous retirer ou corriger des erreurs dans votre inscription.

Table des matières

1. Qu'est-ce que la compensation de rapport ?
2. Qui est répertorié dans le Clearing ?
3. Combien de temps une dette reste-t-elle enregistrée ?
4. Que se passe-t-il si vous annulez la dette ?
5. Comment consulter votre historique dans le Clearing ?
6. Que faire si vous détectez des erreurs ?
7. Comment la compensation affecte-t-elle la demande de prêt ?
8. Que disent les institutions financières à propos du Clearing ?
9. Comment quitter la suppression du rapport ?
10. Conclusion : Êtes-vous prêt à restaurer votre réputation financière ?

1. Qu'est-ce que la compensation des rapports ?

La Clearing House est une base de données qui compile des informations sur les antécédents commerciaux et de crédit. Equifax, entreprise internationale dont le siège social est aux États-Unis , a acquis ses actifs en Uruguay en 2001 et exploite depuis cet outil, que les banques, les institutions financières et les détaillants utilisent pour évaluer les risques de leurs clients.

La base de données comprend des données publiques, des informations du Bureau de crédit de la Banque centrale et des rapports d' entreprises créancières. Son objectif est de fournir des informations objectives afin que les institutions financières puissent prendre des décisions éclairées lors de l'octroi de prêts .

2. Qui est répertorié dans la compensation ?

Non seulement les personnes ayant des dettes impayées sont répertoriées, mais aussi celles ayant un bon historique de crédit. Être répertorié dans la Clearing House signifie avoir un historique financier, qui peut être positif ou négatif. Les entreprises déclarent les transactions conclues et impayées, et ces informations sont mises à jour régulièrement.

3. Combien de temps une dette reste-t-elle enregistrée ?

Si vous manquez à une obligation, cette transaction peut rester dans votre dossier pendant cinq ans. Si la dette demeure impayée, le créancier peut demander une prolongation unique de cinq ans. Au total, une dette impayée peut rester dans votre dossier jusqu'à dix ans.

Ce délai s'applique aux transactions avec des entités privées. Dans le cas des entités publiques, Equifax précise qu'après annulation, l'enregistrement est entièrement effacé.

4. Que se passe-t-il si vous annulez la dette ?

Une fois que vous avez réglé votre dette, le créancier dispose de cinq jours ouvrables pour en informer Equifax. L'entreprise dispose ensuite de trois jours ouvrables pour mettre à jour sa base de données. Cependant, l'enregistrement ne disparaît pas complètement : il reste enregistré comme « transaction différée annulée » pendant trois ans à compter de la date d'annulation.

5. Comment puis-je vérifier mon historique de compensation ?

Vous avez le droit d'accéder gratuitement à vos informations tous les six mois. Conformément à la loi n° 18 331, vous pouvez demander l'accès à toutes les données vous concernant, qu'elles soient présentes dans des bases de données publiques ou privées. Ces informations doivent être fournies dans un délai de cinq jours ouvrables, dans un format clair et compréhensible.

Vous pouvez faire la demande en ligne via le site Web d'Equifax Uruguay ou en personne avec votre pièce d'identité.

6. Que faire si vous détectez des erreurs ?

Si vous trouvez des informations erronées, vous avez le droit de demander leur correction, leur mise à jour ou leur suppression. Equifax doit répondre dans un délai de cinq jours ouvrables en expliquant si la correction est appropriée ou non.

loi sur la protection des données personnelles pour maintenir votre réputation financière en ordre.

7. Comment la compensation affecte-t-elle la demande de prêt ?

Les institutions financières examinent votre historique de crédit avant d'accorder un prêt. Si vous avez des antécédents de défaut de paiement, elles sont susceptibles de vous proposer des conditions plus strictes, voire de rejeter votre demande.

Le comptable Nelson Chicurel prévient que les personnes ayant refinancé ou fait défaut à plusieurs reprises ont plus de difficultés à accéder au crédit. Il recommande également de prêter attention aux taux d'intérêt : « Parfois, les prêts à long terme semblent comporter de faibles mensualités, mais elles s'allongent et le taux augmente. »

8. Que disent les institutions financières à propos du Clearing ?

Chaque institution financière a sa propre politique. Par exemple :

• Espèces : permet de demander un crédit même avec un historique de crédit négatif.
• Crédit Orange : nécessite de ne pas avoir de dettes enregistrées auprès de la Chambre de Compensation ou de la Banque Centrale.
• Bientôt : ne fonctionne pas avec le Report Clearing.

Cela montre qu'être membre de la Clearing House n'est pas nécessairement exclusif, mais cela affecte le type de crédit auquel vous pouvez accéder.

9. Comment puis-je quitter la suppression du rapport ?

La seule solution est de régulariser vos obligations. Une fois votre paiement effectué, le créancier doit en informer Equifax, et la base de données est mise à jour. Si la dette était due à une entité publique, l'enregistrement est supprimé. Si elle était due à une entreprise privée, elle demeure « payée à terme échu » pendant trois ans.

Vous pouvez également demander la suppression d’erreurs ou d’enregistrements inappropriés, comme expliqué ci-dessus.

10. Conclusion : Êtes-vous prêt à restaurer votre réputation financière ?

Le service de compensation des rapports est bien plus qu'une simple liste noire. C'est un outil qui reflète votre comportement financier et peut vous ouvrir ou vous fermer des portes. Vérifier votre historique de crédit, corriger les erreurs et maintenir vos obligations à jour sont des étapes clés pour obtenir de meilleures conditions de crédit et protéger votre réputation.

Avez-vous vérifié votre statut auprès du Centre d'information ? Savez-vous quelles informations ils détiennent à votre sujet ?